教你如何家庭保險規劃

教你如何家庭保險規劃

家庭保險規劃五大原則

先基礎保障後儲蓄確保

人的一生之中,大概會有7張保單,重疾險、醫療險、壽險、意外險、養老年金、教育年金、財富傳承。而這多張保單,先規劃哪個,後規劃哪個,這個順序至關重要,假如買錯了順序,極有可能你投入的錢難以解決已經發生的風險。保險是不能買錯的,買保險不像大家買衣服,買錯了不穿或是掛閑魚說不定還能賣掉,但是保險買錯了,是只有發生風險的時候才能發覺,這一過程或許已經持續了十幾年甚至更長,一邊要應對風險的發生,一邊都還沒正確的確保,這個損失對於一個家庭來說,可能是致命的。基礎保障和儲蓄理財都是一個家庭不可缺少的,只是這是有順序的。

先保大人後保老人和孩子

大人是一個家庭的經濟來源,這基本上是一個家庭的根基。保險的較大功能便是確保經濟來源者,老人和小孩兒是大部分不增收的,他們的確保要排在大人的後面。配備保險時,最好是按照這個順序去進行配備,但由於小孩兒是一個家庭的將來和希望,在有實力的基礎上,保額盡量配充足,由於只要孩子出現了風險,對大人的打擊是巨大的,負債累累也在所不惜,為了防止這樣的事情發生,保額盡量配備充足。

先保大風險後保小風險

大家一生中,會出現的風險有許多,有一些只要發生,針對一個家庭可能就是致命的,像經濟支柱發生重疾、意外,這種大的風險要優先配備保險,把它遷移出去,防止辛辛苦苦幾十年,一夜回到解放前狀態。而有很多小風險,例如頭疼腦熱、發燒、感冒門診,一年花不了多少錢,對於這種風險,挑選風險自留就行了,並不需要配備保險。對於80後、90後甚至00後這一代年輕人來說,人生中也有一個大風險便是養老,並且這個風險是一定會發生的,為了避免發生人還活著,錢沒了的尷尬處境,最好盡快開展養老金的規劃,用於養老的錢是一定要安全、穩健的。

先保家庭第一經濟支柱再保家庭第二經濟支柱

這特別類似第二條,為家庭造就更高收入的人,發生風險醫療保是一個家庭更為不能承受的,所以要優先、全額配備保險。

先看條文後看企業

這一條對於許多不了解保險的人至關重要,保險作為一種金融產品,被嚴格監管的,保險公司創立,和普通的公司成立也是不一樣的,那些不出名的“小公司”,事實上並很大,保險公司的創立門檻是相當高的,類似銀行,大家安心將錢放到銀行裏,也沒有必要擔憂錢放到保險裏。車險公司有銀監會監管,是大部分不可以倒閉的,即使無能為力,最後破產了,國家也會保證公民的財產不受損失,會把我們的保單交給其他車險公司,大家保單上的的職責完全不會受影響。因此點評一個保險產品是否適合自己,必須要先關心條文,畢竟我們理賠的時候,看的是條文而非企業大小,條款的配備是否適合自己,是不是有各種坑,這不是看企業大小可以看出來的。因此條文針對配備保險而言更為重要。

家庭資產配置方案

為家庭配備保險,其實歸根結底是一個理財規劃的過程,我希望每一個見到該文得人,之後對家庭的資產規劃有一個清楚的邏輯。大家每年的盈餘,不是財產並不是收益,而是收益減掉開支後的盈餘的錢應該被分為四個部分,也就是標准普爾四象限,如圖所示。

現金賬戶

第一個賬戶叫現金賬戶,是我們隨時要用的錢,一般都放到現金賬戶裏邊。一般我們將錢存有儲蓄卡活期、餘額寶或者其它貨幣基金中。大家最常用的還是貨幣基金,畢竟還是會有一些利息,而且很靈便,隨用隨用。這一部分,大約放3-6個月的生活費和需要償還的借款就行了,占整個盈餘的10%,放過多資產運用效率低下,放太少了不夠用,10%上下基本上就能夠滿足日常所需。

確保賬戶

第二個賬戶叫確保賬戶,或者叫自保的錢,其實就是風險管理賬戶。這一部分就需要配備保險,一般是四個保障型的險種:意外險、重疾險、醫療險和壽險。

它的功能和特點就是專款專用、以少賺多、高杠杆,為了應對家庭緊急狀況引起的大的開銷,確保即便發生風險,也不至於讓整個家庭陷入困境,生活質量下降許多。是屬於一個風險管控的賬戶,確保要充足,大約占盈餘的20%。

投資賬戶

第三個賬戶是投資賬戶,或者叫錢賺錢的賬戶。這個賬戶裏的錢大家想要它來錢賺錢,特點就是風險高、收益高。一般就是股票基金,投資型的房產、甚至外彙、期貨、打新債等等。這些投資可能掙錢、可能虧本,不適合投入過多,一般占盈餘的30%上下即可。

理財賬戶

第四個賬戶是理財賬戶,也就是保底升值的賬戶。一般會用基金定投、信托債卷、年金險、增額終身壽險等理財產品。特點就是長期安全穩健、複利升值。比如說增額終身壽險,保額或是現金價值會每年依照3.8%或是3.5%的固定利率升值,適宜長期投入,30年以後,這筆投入將會非常豐厚。如同業內傳聞的,一頓操作猛如虎,不如複利3.5。另外就是基金定投,盡管有風險,但是通過按時、定額,他會分散、光滑整個市場的風險。買進的時間有時在高些,有時在低點,時間拉長了,風險也便被光滑沒了,也許還能得到比平均收益更高的盈利。所以這個賬戶特點就是強制儲蓄、長期安全穩健、複利升值。

投資理財的過程中,有三個很重要的概念,1.進入的時段,2.挑選投資品種,3.擁有時間的長短。不知道各位感覺哪一個更重要,如果是我挑選,我會選時間的長短。回想一下十年前、二十年前,假如我們擁有一個優良的資產到今天,大概率都會掙錢的。長期投資是一個優良的資產是一個至關重要的原則,包含複利的功效。單利和複利在前5年之內是大部分看不出區別的,但是15年、25年以後,他的差別便是翻天覆地的變化,幾百倍上千倍的改變,因此堅持複利、堅持長期投資,這是給一個家庭做資產規劃時很重要的概念。

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