在美國發生車禍後，汽車保險理賠流程詳解

美国汽车保险

一、發生車禍後的應對步驟

在美國駕駛車輛時，若不慎發生車禍，保持冷靜並按照正確的步驟處理至關重要。首先，確保自己與乘客的安全是最優先的事項。如果車輛仍能移動，應立即將車駛至路肩或其他安全區域，避免阻塞交通或引發二次事故。開啟警示燈（Hazard Lights）以提醒其他駕駛人注意。若車輛無法移動，則應留在車內並繫好安全帶，等待救援。

接下來，撥打911報警是必要的步驟，即使事故輕微。警察到場後會製作事故報告（Police Report），這份文件在後續的保險理賠中極為重要。務必記錄下警察的姓名、警徽編號以及報告編號（Report Number），以便後續查詢。此外，與對方駕駛人交換資訊時，應包括：

姓名與聯絡方式
駕駛執照號碼
車輛牌照號碼
保險公司名稱與保單號碼

最後，使用手機拍攝現場照片，包括車輛損壞情況、道路標誌、交通燈狀態等。這些影像資料能幫助保險公司更準確地評估責任歸屬。切記，在與對方或警察交談時，不要主動承認過失，只需客觀陳述事實即可。

二、事故現場處理

1. 確保安全：將車輛移至安全區域，開啟警示燈

事故發生後，首要任務是確保所有人員的安全。根據美國國家公路交通安全管理局（NHTSA）的數據，約20%的二次事故是由於未及時移車所致。因此，若車輛仍可操作，應立即駛離行車道。開啟警示燈後，還可放置三角警示牌（Reflective Triangles）於車後50-100公尺處，尤其在夜間或能見度低時。

2. 報警：記錄警察報告編號

無論事故大小，報警都是關鍵步驟。以加州為例，法律規定若事故造成超過1000美元損失或有人受傷，必須報警。警察報告是保險理賠的黃金證據，其內容通常包括：

項目	說明
事故時間地點	精確到分鐘與街道名稱
當事人陳述	雙方對事件的描述
現場草圖	車輛位置、剎車痕等

報告通常需3-5個工作日才能取得，可向當地警局申請副本，費用約10-20美元。

3. 交換資訊：與對方駕駛人交換姓名、聯絡方式、保險資訊

交換資訊時應保持謹慎，避免爭執。除了基本資料外，建議記錄：

對方車輛的廠牌型號與顏色
保險公司客服電話
目擊者聯絡方式（如有）

若對方拒絕提供資訊，應立即通知現場警察處理。部分州（如佛羅里達）允許使用手機應用程式（如Quick Crash Report）直接上傳事故資料至保險公司。美国汽车保险

三、聯絡保險公司

無論事故責任歸屬為何，都應在24小時內通知自己的保險公司。延遲通報可能導致理賠受阻，根據全美保險監督官協會（NAIC）統計，約15%的理賠糾紛源於未及時申報。致電時需準備：美国华人车险

保單號碼（Policy Number）
事故詳細時間地點
對方駕駛人與車輛資訊
警察報告編號

保險公司會指派理賠專員（Claims Adjuster）負責案件，其將核實事故細節並解釋後續流程。值得注意的是，某些保單（如PIP人身傷害保護）要求被保險人必須在特定時限內就醫檢查，否則可能影響醫療費用給付。

四、理賠流程

1. 保險公司派員進行損失評估

理賠員會安排車輛檢查，通常有三種方式：

至指定修車廠評估
理賠員到場查勘
上傳照片至保險公司APP遠端評估

以State Farm為例，其「Pocket Estimate」功能允許用戶自行拍攝損壞部位，AI系統能在30分鐘內提供初步估價。若車輛全損（Total Loss），保險公司將按實際現金價值（ACV）賠付，計算公式為：

ACV = 車輛購置價 - 折舊 + 稅費 - 自負額

2. 提供相關證明文件

完整的理賠申請應包含：

文件類型	備註
警察報告正本	需公證副本
醫療收據	含診斷證明書
工資證明	若因傷休假
租車發票	若保單含租車險

紐約州等部分地區要求提交「MV-104」表格（官方事故報告），可線上填報。

五、注意事項

深入了解保單條款能避免理賠爭議。例如：

「Collision Coverage」需自負額（Deductible）
「Uninsured Motorist Coverage」適用對方無保險時
「Medical Payments Coverage」給付上限

各州理賠時效差異大，德州為2年，而肯塔基州僅1年。所有文件應保存至少5年，電子檔備份更佳。若對理賠結果不滿，可向州保險監管局申訴或聘請律師協商。

六、熟悉理賠流程，維護自身權益

美國汽車保險理賠體系複雜但嚴謹，掌握正確流程能有效保障權益。建議定期檢視保單內容，並考慮加保「租車險」（Rental Reimbursement）等附加項目。重大事故後，可尋求專業理賠師（Public Adjuster）協助，其收費標準為理賠金額的10-15%。記住，冷靜應對與完整記錄是成功理賠的不二法門。