教你如何家庭保險規劃

家庭保險規劃五大原則

先基礎保障後儲蓄確保

人的一生之中，大概會有7張保單，重疾險、醫療險、壽險、意外險、養老年金、教育年金、財富傳承。而這多張保單，先規劃哪個，後規劃哪個，這個順序至關重要，假如買錯了順序，極有可能你投入的錢難以解決已經發生的風險。保險是不能買錯的，買保險不像大家買衣服，買錯了不穿或是掛閑魚說不定還能賣掉，但是保險買錯了，是只有發生風險的時候才能發覺，這一過程或許已經持續了十幾年甚至更長，一邊要應對風險的發生，一邊都還沒正確的確保，這個損失對於一個家庭來說，可能是致命的。基礎保障和儲蓄理財都是一個家庭不可缺少的，只是這是有順序的。

標靶藥副作用

先保大人後保老人和孩子

大人是一個家庭的經濟來源，這基本上是一個家庭的根基。保險的較大功能便是確保經濟來源者，老人和小孩兒是大部分不增收的，他們的確保要排在大人的後面。配備保險時，最好是按照這個順序去進行配備，但由於小孩兒是一個家庭的將來和希望，在有實力的基礎上，保額盡量配充足，由於只要孩子出現了風險，對大人的打擊是巨大的，負債累累也在所不惜，為了防止這樣的事情發生，保額盡量配備充足。

先保大風險後保小風險

大家一生中，會出現的風險有許多，有一些只要發生，針對一個家庭可能就是致命的，像經濟支柱發生重疾、意外，這種大的風險要優先配備保險，把它遷移出去，防止辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前狀態。而有很多小風險，例如頭疼腦熱、發燒、感冒門診，一年花不了多少錢，對於這種風險，挑選風險自留就行了，並不需要配備保險。對於80後、90後甚至00後這一代年輕人來說，人生中也有一個大風險便是養老，並且這個風險是一定會發生的，為了避免發生人還活著，錢沒了的尷尬處境，最好盡快開展養老金的規劃，用於養老的錢是一定要安全、穩健的。

先保家庭第一經濟支柱再保家庭第二經濟支柱

這特別類似第二條，為家庭造就更高收入的人，發生風險醫療保是一個家庭更為不能承受的，所以要優先、全額配備保險。

先看條文後看企業

這一條對於許多不了解保險的人至關重要，保險作為一種金融產品，被嚴格監管的，保險公司創立，和普通的公司成立也是不一樣的，那些不出名的“小公司”，事實上並很大，保險公司的創立門檻是相當高的，類似銀行，大家安心將錢放到銀行裏，也沒有必要擔憂錢放到保險裏。車險公司有銀監會監管，是大部分不可以倒閉的，即使無能為力，最後破產了，國家也會保證公民的財產不受損失，會把我們的保單交給其他車險公司，大家保單上的的職責完全不會受影響。因此點評一個保險產品是否適合自己，必須要先關心條文，畢竟我們理賠的時候，看的是條文而非企業大小，條款的配備是否適合自己，是不是有各種坑，這不是看企業大小可以看出來的。因此條文針對配備保險而言更為重要。

家庭資產配置方案

為家庭配備保險，其實歸根結底是一個理財規劃的過程，我希望每一個見到該文得人，之後對家庭的資產規劃有一個清楚的邏輯。大家每年的盈餘，不是財產並不是收益，而是收益減掉開支後的盈餘的錢應該被分為四個部分，也就是標准普爾四象限，如圖所示。

現金賬戶

第一個賬戶叫現金賬戶，是我們隨時要用的錢，一般都放到現金賬戶裏邊。一般我們將錢存有儲蓄卡活期、餘額寶或者其它貨幣基金中。大家最常用的還是貨幣基金，畢竟還是會有一些利息，而且很靈便，隨用隨用。這一部分，大約放3-6個月的生活費和需要償還的借款就行了，占整個盈餘的10%，放過多資產運用效率低下，放太少了不夠用，10%上下基本上就能夠滿足日常所需。

確保賬戶

第二個賬戶叫確保賬戶，或者叫自保的錢，其實就是風險管理賬戶。這一部分就需要配備保險，一般是四個保障型的險種：意外險、重疾險、醫療險和壽險。

它的功能和特點就是專款專用、以少賺多、高杠杆，為了應對家庭緊急狀況引起的大的開銷，確保即便發生風險，也不至於讓整個家庭陷入困境，生活質量下降許多。是屬於一個風險管控的賬戶，確保要充足，大約占盈餘的20%。

投資賬戶

第三個賬戶是投資賬戶，或者叫錢賺錢的賬戶。這個賬戶裏的錢大家想要它來錢賺錢，特點就是風險高、收益高。一般就是股票基金，投資型的房產、甚至外彙、期貨、打新債等等。這些投資可能掙錢、可能虧本，不適合投入過多，一般占盈餘的30%上下即可。

理財賬戶

第四個賬戶是理財賬戶，也就是保底升值的賬戶。一般會用基金定投、信托債卷、年金險、增額終身壽險等理財產品。特點就是長期安全穩健、複利升值。比如說增額終身壽險，保額或是現金價值會每年依照3.8%或是3.5%的固定利率升值，適宜長期投入，30年以後，這筆投入將會非常豐厚。如同業內傳聞的，一頓操作猛如虎，不如複利3.5。另外就是基金定投，盡管有風險，但是通過按時、定額，他會分散、光滑整個市場的風險。買進的時間有時在高些，有時在低點，時間拉長了，風險也便被光滑沒了，也許還能得到比平均收益更高的盈利。所以這個賬戶特點就是強制儲蓄、長期安全穩健、複利升值。

投資理財的過程中，有三個很重要的概念，1.進入的時段，2.挑選投資品種，3.擁有時間的長短。不知道各位感覺哪一個更重要，如果是我挑選，我會選時間的長短。回想一下十年前、二十年前，假如我們擁有一個優良的資產到今天，大概率都會掙錢的。長期投資是一個優良的資產是一個至關重要的原則，包含複利的功效。單利和複利在前5年之內是大部分看不出區別的，但是15年、25年以後，他的差別便是翻天覆地的變化，幾百倍上千倍的改變，因此堅持複利、堅持長期投資，這是給一個家庭做資產規劃時很重要的概念。