申請信用卡和私人貸款越來越方便了。理財和自控能力不足的人，容易在不知情的情況下過度借貸，使得卡數和貸款數增加低息私人貸款。餘額轉戶的民間貸款，允許借款人集中組合處理多筆債務，減輕同時處理多筆貸款的壓力，達到節省利息、按月還款、縮短還款周期的效果。馬上了解餘額轉移的特點，以及如何更輕松的申請。

1. 為什么我需要一個私人貸款與餘額轉移?

坊間銀行和財務公司對餘額轉移有不同的稱呼。廣告中常見的詞有"餘額轉貸"、"卡號一次還清"、"債務一次還清"、"易貸通"、"萬能支付"、"債務重組"，但它們的意思都是一樣的，都是指同一款合並債產品。餘額轉賬戶貸款主要針對已經負債的人。他們面臨的金融危機和“痛點”可能包括:

無力償還高息卡數

信用卡客戶欠款的年利率高達30%至40%，如拖欠卡數、只還最低還款額(min pay)，免入息貸款甚至「卡冚卡」，卡數將像雪球般越滾越大，導致債築高台，想再借貸款亦不可以容易批，結餘轉戶成為他們的紓困方案。

難以兼顧多筆債務

每張信用卡和每筆個人貸款都有不同的還款日期、利率和還款金額。當不斷發放新貸款和積累債務時，財政上難以平衡這些貸款，第二，難以記住和管理所有的還款日期，導致延遲還款和增加財政支出。

TU信貸評分不斷下跌

過度借貸和拖欠還款會降低塗的信用評分。由於塗報告是銀行和財務公司核定貸款利率的重要指標，評分差的借款人獲得新貸款的難度更大，利息也會更高，形成惡性循環。如果信用評分降至一級或以下，用新貸款或餘額進行再融資的成功機會將很小。為了避免TU評級持續下降，可以通過餘額把卡數轉到民間貸款。

開始比較貸款

2. 從私人貸款轉移儲蓄的好處

當借款人的債務開始出現問題時，如果不及早處理，債務繼續增加，就會陷入無底洞。信用卡清數貸款盡快把餘額轉到賬戶上就可以還債了，這有助於撥亂反正。將餘額轉入賬戶的優點和特點包括:

專門為還款而設

私人貸款一般不會限制使用用途，結餘轉戶的最明顯分別是以還款為目的，部份銀行批出貸款後，會直接將款項存入銀行借款人的信用卡戶口或其他貸款戶口，以完成還款目的;也有銀行要求學生提供還款證明，以確保資金不會被用作一些其他主要用途。近年發展亦有銀行及財務公司，容許結餘轉賬申請人同時還款兼套現資金。

降低利息支出

信用卡的年利率往往超過30%，而市面上的主餘額轉貸年利率在3%-18%不等，用於還清卡數時可以達到明顯的節息效果。

簡化債務

將多筆債務合併為一後，只需我們要向申請結餘轉戶的貸款機構還款，毋須每月同時兼顧多筆還款及記住多個還款日，同時鎖定還款期內的利息費用支出，有利簡化個人財務。

貸款額高

需要結餘轉戶貸款的客戶，可能已欠下一筆巨大債務，因此結餘轉戶的貸款額頗高，而銀行考慮到風險，亦會將貸款額與借款人通過薪金掛鉤，坊間主流的結餘轉戶貸款額可達月薪21個月。

還款期具彈性

市面上主要的私人貸款，還款期最長約60個月，稅貸還款期最長通常不過20個月，而結餘轉戶的還款期可長達72甚至84個月。在申請結餘轉戶整合債務時，您可按個人財務需要及資金狀況，制定適合還款計劃，例如延長還款期以降低每月還款，或是透過較短還款期，盡快還清欠款及減少利息支出。

屬易借易批的無抵債貸款

餘額轉賬是無債借貸，借錢不需要任何抵押物。銀行或財務公司考慮的主要因素是貸款信用評分、借款人的還款能力等。申請所需的文件和程序比抵押貸款簡單。一般來說，如果借款人有穩定的收入和還款能力，信用等級為G或以上，仍有望通過銀行餘額將利息轉入賬戶。

提高信用評分

“負債”借款人的TU信用評分不可避免地會越來越差，從而使借錢變得越來越困難。把餘額轉到另一個賬戶，就可以重新開始，每個月按時還款，避免借新貸。信用評分有望繼續回升，財務狀況重回正軌。

3. 私人貸款儲蓄利息餘額轉賬戶案例

凱利目前欠兩家銀行的信用卡款額為10萬港元，其中 A 銀行逾期未還，年息為35% ; B 銀行逾期未還，年息為20萬港元，其中 B 銀行逾期未還，年息為30% 。換言之，Kelly 必須支付高達195,000港元的利息，才能計算出總額為300,000港元。

在這種情況下，盈餘賬戶的轉移可能會對凱利的收入產生顯著的儲蓄效應。假設她透過 C 銀行獲得30萬元貸款，年息為3% ，還款期為12個月。根據結餘轉移計劃，凱莉每期的還款額為25,700港元，合共309,000港元，可節省超過10萬元的利息。

此外，凱利可以調整她的還款計劃，以滿足她的財務需要。例如，她可以使用額外的現金來滿足日常生活需要，或使用較長的還款期來減少每月償還本金和利息開支。

當然，結餘轉戶實際的慳息效果、是否可以容易批核，仍要視乎借款人的信貸評級、原有貸款利率、還款年期等因素而有所了解不同。而由於信用卡客戶欠款超過年息亦非常昂貴，故結餘轉戶用作清卡數的效果份外顯著，亦是這類貸款產品的最常見用途。

4. 如何申請餘額轉移的私人貸款?

餘額轉賬貸款的申請程序和流程與私人貸款類似，主要區別是貸款用於償還現有債務，因此還應提供現有貸款或卡號的一些信息。請記住在申請前清楚地了解要求，並准備所需的文件，以使您的餘額轉移申請更容易獲得批准。

申請轉移結餘須年滿18歲，一般證明文件包括:

身份證明文件

個人入息證明

最近3個月或半年的現居住地證明，如電費、水電費等。

最新的無抵押貸款或信用卡月結單

轉讓的分期貸款協議

除了接受實體申請，一些銀行和財務公司也有網上渠道申請餘額轉賬。計劃的細節、實際需要的文件和申請過程根據貸款機構和申請人的財務狀況而有所不同。

銀行和財務公司通常可以在幾天內完成審批和記賬。核算方法包括:

直接將款項存入須轉戶的私人貸款或信用卡戶口

向借款人提供本票，借款人向有關貸款機構自行償還

存入借款人指定的還款帳戶

如果貸款涉及資金套現，套現部分將直接存入借款人指定賬戶。

• 理財
• 高息卡數
• by SUE
• Nov 15,2023
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