退休安居裝修夢，隱藏風險你要知

踏入退休之年，不少人都希望將住了幾十年的「安樂窩」來一次徹底的翻新，無論是改善家居裝修設計以配合日漸年長的生活需要，還是單純想為下半生營造一個更舒適的環境，都是對自己的一份獎勵。然而，當大家忙着四處格價，研究局部裝修價錢是否合理之際，一個至關重要卻經常被忽略的環節——工程保險報價，往往成為退休人士財務規劃上的「計時炸彈」。根據消費者委員會過往發表的數據顯示，涉及裝修工程的投訴中，超過三成與施工期間造成的財物損失或第三者受傷有關，但不少苦主最終因為沒有購買合適保險而需自行承擔巨額賠償，令人困擾。到底一份全面的工程保險應該涵蓋甚麼？為何退休人士在揀選保單時要格外小心？

誤解與盲點：以為「佢有保」就等於「我有保」

很多退休人士在進行家居翻新時，對於工程保險存在不少常見誤解。最普遍的想法是：「裝修公司話佢自己有買保險，咁我仲使乜擔心？」確實，合資格的裝修公司理論上會為其員工購買僱員補償保險，以及為施工過程中的第三者風險購買公眾責任保險。可是，作為消費者的你，又有沒有想過以下情境：裝修公司所購買的保單可能只涵蓋其「長散工」，而實際施工時，他們卻將部分工程（如清拆、水電）轉介給俗稱「判頭」的分判商，而這班分判商的工人根本不在原裝修公司的保障名單之內？

另一個致命盲點是為了節省開支，認為既然已花費一大筆錢在局部裝修價錢上，便不願再額外支付數千元的保險費用，索性放棄購買。這種「性價比消費」心態，在預算有限的情況下可以理解，但要知道，裝修工程涉及明火、電力、高空作業等高危工序，一旦發生意外，例如工人從梯子墮下重傷，或者因鑿牆失误導致樓下鄰居的天花板出現裂縫及漏水，作為「僱主」或「委託人」的業主，有機會被索償數以十萬甚至百萬計的醫療費用、法律訴訟費及維修賠償。對於依靠積蓄過活的退休人士而言，這筆突然其來的巨額開支，足以蠶食大半生的退休储备，嚴重影響晚年生活質素。

解構工程保險：兩大核心保障缺一不可

要精明地比較工程保險報價，退休人士必須先了解保單的兩大核心組成部分。首先是僱員補償保險（勞工保險），香港法例規定所有僱主必須為其僱員（包括兼職及臨時工）購買此保險，用以保障員工在工作期間因意外受傷或死亡時，僱主需承擔的賠償責任。若裝修公司沒有妥善安排，業主有機會被視為「二東主」而負上連帶責任。其次是公眾責任保險，此保險保障的是在施工期間，因工程疏忽導致第三者（例如鄰居、路人）身體受傷或財物損失的法律責任。例如，進行家居裝修設計時，裝修師傅搬運大型傢俬不慎弄傷大廈管理員，或者拆牆時震碎鄰居的玻璃窗，這些都屬於公眾責任保險的賠償範圍。

至於工程保險報價的定價因素，並非單純「鬥平」。保險公司會考量整個工程的總額（即家居裝修設計連同局部裝修價錢的總和）、工程的性質（例如是否涉及結構性改動、是否使用明火）、施工年期（即工程需時多久）及施工地點的樓齡等。消費者委員會的調查亦指出，超過一半的裝修糾紛涉及財物損失或第三者受傷，但索償人往往因為沒有購買保險而無法獲得賠償，最終只能啞忍損失。因此，退休人士不應將保險視為「額外使費」，而是整個裝修工程預算中不可或缺的「安全氣袋」。

精明比併指南：解讀報價單上的保障細節

那麼，退休人士在收到不同的工程保險報價時，應該如何審視當中的保障是否足夠？以下提供一個實用的參考方向。首先，要留意保單內「第三者財物損失」的保障額。坊間一般的基本計劃可能只有五百萬保障，但以香港物業價值及維修成本計算，建議應選擇保障額為一千萬或以上的計劃，方能應付萬一發生的嚴重意外（如火災蔓延至鄰居單位）。其次，要細讀「不保事項」條款，例如部分保單不保障因「滲水」或「颱風」造成的損失，若你的單位位於高層或舊樓，這些條款便需要格外留意。

讓我們參考一個真實行業情境（非個別案例）：一位退休業主在進行全屋翻新時，工人不慎在鑽牆時鑿穿了單位的食水管，導致水流滲透至下層單位，造成其天花及木地板嚴重受損。下層住戶向業主追討維修費用及更換地板的開支，合共約港幣二十萬元。由於該業主有聽從獨立保險經紀建議，以自己名義購買了一份具全面保障的工程保險，保險公司經調查後，迅速安排公證行進行損失評估，並直接向受影響的鄰居賠償，整個過程無需業主親自與鄰居及裝修公司進行冗長的法律角力。這個案例正好說明，一份合適的保障如何能成為退休人士在面對突發意外時的「及時雨」，大大減低了個人壓力與財務損失。

• by Purplegrape
• Sep 17,2026
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