建立家庭時的財務計劃

建立家庭時的財務計劃

計劃重大的人生過渡對於財務計劃至關重要。作為近來的新父母,我們可以充滿信心地說,生活沒有比開始家庭更大的過渡。

就像生活中的任何新階段一樣,這種轉變帶來了無數個需要記住的決定和事項。無論是在嬰兒到達之前,還是在接下來的幾週,幾個月和幾年裡,了解併計劃未來可能遇到的一些財務挑戰都是有幫助的。從財務顧問和新父母的角度出發以使您在生孩子時有條理。

1.現金流量計劃入門

父母應計劃增加與新孩子有關的開支,最好是提前幾個月,以便他們可以在孩子出生之前調整現金流量和生活方式。對於許多父母來說,最重要的新花費將是育兒。無論計劃使用日托設施還是保姆,從多個來源收集成本估算值將有助於您進行相應的計劃。

父母還可能想看看他們的雇主是否提供了“家屬照護靈活支出帳戶”(DCFSA),您可以通過該帳戶留出稅前美元(夫妻共同或作為戶主的夫婦每年最高稅額為5,000美元)來支付撫養費用。對於可能正在考慮一個工作父母的家庭,您不僅應該計劃減少收入,而且還要考慮對雇主福利的潛在影響。

醫療保健方面的另一個重要成本因素是醫療費用,稍後將對此進行詳細介紹。如果父母雙方都在工作,明智的做法是仔細檢查您雇主的每一項福利,包括醫療保健計劃,以了解哪種計劃最有利於孩子的分娩和持續護理。

隨著生活費用的整體增加​​,應急基金比以往任何時候都更加重要,因此,如果您現在還沒有建立應急基金,那麼是時候這樣做了。我們通常建議在易於訪問的地方保存3-6個月的現金儲備,這可能在您的支票帳戶(如果您相信自己不花錢),高收益儲蓄帳戶或在貨幣市場共同基金中。如果失業或其他意外事件,您將要確保有足夠的現金來支付成長中家庭的基本生活(食物,住房,交通,尿布)。

最後,如果您已經為退休儲蓄,現在將為529計劃或其他儲蓄帳戶供款,請確保在預算中考慮到兩者的餘地。您不希望自己的退休和大學儲蓄帳戶為來之不易的錢而競爭。兩者都很重要。

2.計劃孩子的教育

鑑於大學教育的巨額成本,必須開始考慮您為孩子所預料的教育類型以及要提供的財政資助。盡快開始為孩子的教育儲蓄,尤其是如果您打算將孩子送入私立學校時。要確定要節省多少,請與您的財務顧問聯繫或使用在線大學儲蓄計算器,該計算器可以提供大學成本預測並建議每月儲蓄額。一種使儲蓄變得容易的選擇是將每月自動轉賬設置到儲蓄工具中。

父母可以從各州使用稅收優惠的教育儲蓄工具(例如529個大學儲蓄計劃)中受益。529計劃的好處之一是,許多計劃提供州稅收優惠。此外,從2018年開始,父母每年最多可以從529個賬戶中提取$ 10,000,以支付與幼兒園至12年級的私立學校學費相關的合格費用。託管帳戶(UGMA / UTMA)是提供更大支出靈活性但稅收優惠較少的另一種選擇。

請務必與稅務專家討論有關您的情況和居住狀況的具體稅務影響。

3.將您的新生兒添加到您的醫療保健計劃中

您可能會認為您的醫療保健提供者會知道有一個新家庭成員,特別是如果您已提出索賠以支付分娩費用!現實情況是,獲得新生兒保險是您作為父母的首要職責之一。幸運的是,生孩子被認為是“合格的生活事件”,可以改變您的健康狀況。這些特殊事件可以為您提供一個迷你開放式註冊期,您可以在此期間更改現有的健康保險單或完全註冊一個新的。

有嚴格的時間限制,計劃通常要求您在孩子出生後30或60天內添加孩子。承保範圍應從出生起追溯適用,這樣即使與子女有關的所有費用在您返回家鄉之前都沒有添加到保單中,也通常可以承保。

您還應該考慮增加您的健康儲蓄帳戶(HSA)供款。高免賠額醫療保健計劃的參加者可以使用HSA,並可用於支付各種醫療費用。從每次薪水中提取對HSA的捐款,並減少您在W-2上確認的應納稅所得額。HSA與用於醫療費用的靈活支出帳戶(FSA)有所不同,因為沒有“使用或丟失”準備金-這意味著您沒有時間花錢或沒收財產的風險。日曆年未使用的捐款將結轉到下一年,通常可以在帳戶餘額超過一定的最低門檻後進行投資。

帳戶內的任何投資增長都是免稅的,如果用於合格的醫療費用,HSA的分配也是免稅的。當前的年度最高供款限額是2020年家庭保險的最高供款額為$ 7,100。嘗試最大程度地實現這一目標是一個好目標,尤其是考慮到新生兒所帶來的醫療費用增加。

4.注意潛在的子女和家屬照料稅收優惠

兒童稅收抵免(CTC)為每個孩子提供2,000美元的稅收抵免,但逐步取消收入的起步是,個人申報者為200,000美元,聯合申報者為40萬美元。CTC是您應納稅額的一美元對一美元的減少,即使您未逐項列出扣除額,也可以提出索賠。

此外,如果您打算使用某種形式的兒童保育,請注意兒童與家屬照料信用額。如果您有2個或更多的受撫養人,並且已支付了超過6,000美元的合格費用,則兒童與受撫養子女抵免額可使您最多減少$ 2,100的應納稅額。通常,將“兒童撫養費和撫養費抵免額”與“撫養費彈性支出帳戶”(FSA)一起使用是有意義的。將信貸和FSA結合使用可為2個或更多兒童提供稅收優惠的托兒服務,最多可支出$ 11,000。與HSA一樣,受撫養人FSA是由您的雇主贊助的稅前帳戶。

但是,與HSA不同,如果您不在計劃年度內花費FSA美元,它們就會消失。會自動從您​​的薪水中扣除供款,這些資金可用於符合條件的育兒費用。2020年的最高捐款額為5,000美元。由於這些帳戶是由稅前美元提供資金的,因此有效地使用它們可為符合條件的托兒費用提供與您的稅率相等的折扣。

5.審查您的人壽保險需求

在您的孩子出生後,人壽保險不再是可選的,而是現在您計劃的重要組成部分。確定多少保險以及應該獲得哪種保險,取決於您家庭的情況。作為有兩個在職父母的家庭的一般準則,理想情況下,父母雙方都應擁有定期人壽保險單,通常可以負擔得起,並且通常以10年,20年和30年為增量。即使一位父母不在家里工作,失去父母也將產生明顯的成本,例如需要育兒。每個人的保險需求都有所不同,但是通常您越年輕,您需要的保險就越多(您需要替換的未來收入越長)。

父母還應考慮使用殘疾保險,以在疾病或可能影響您工作能力的其他因素時彌補收入損失。儘管與人壽保險相比,傷殘保險通常沒有那麼關注,但實際上更可能使用它。

6.確保您的遺產計劃井然有序

在製定遺產計劃時,概述有關如何處理所有事務的明確目標是重要的第一步。首先,您應確保合併以下組件:

  • 遺囑,概述您對資產的希望,並可以推薦未成年子女的法定監護人。
  • 持久 授權書 (DPOA),如果您不能這樣做,則可為您指定的代理提供代您進行金融交易的能力。
  • 衛生保健代理人,如果您不能為您指定要為其做出醫療決定的代理人,則將其命名。
  • 《生前遺囑》概述了您希望在不同醫療情況下發生的事情,並為您的醫療保健代理人提供指南。

這些文件是全面房地產規劃的主要組成部分。在您的遺囑中命名法定監護人應該是您的首要任務,因為如果沒有明確說明您作為父母的意圖,法院將在您死亡時指定您的孩子的監護人。您還可以為未成年人的財產選擇單獨的監護人,該未成年人的監護人將管理帳戶和資產,直到您的孩子達到法定年齡為止–與實際撫養孩子的人有不同的作用。

父母還應更新帳戶上的受益人名稱,以包括其新子女。如果父母已經起草了遺囑或信託,您還應該更新這些文件以包括您的新家庭成員。

當然,當您生育孩子時,還有很多其他財務方面的考慮因素,例如找出構造新房的最佳方法,因此與合格的顧問一起了解您的個人財務狀況是一個不錯的方法為您的家人找出最佳途徑和具體行動。採取這些步驟在寶寶出生之前製定可靠的計劃將節省您的時間並減少壓力,因此您可以更專注於孩子。 

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